As regras de 2026
O consignado desconta direto do benefício, antes de você receber. Por isso é mais barato que outras linhas — e por isso o INSS impõe limites.
| Regra | Valor |
|---|---|
| Margem total | 40% do benefício |
| — empréstimo consignado | até 35% |
| — cartão consignado / cartão benefício | até 5% |
| Teto de juros — empréstimo | 1,85% ao mês |
| Teto de juros — cartão consignado | 2,77% ao mês |
| Prazo máximo | 108 meses |
Os tetos de juros são revisados periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social. Confirme o valor vigente antes de contratar — banco que cobra acima do teto está irregular.
Margem não é recomendação. Poder comprometer 40% do benefício não significa que seja sensato. Numa aposentadoria de um salário mínimo, 40% são R$ 648,40 a menos por mês, por até nove anos.
Duas proteções que passaram a valer
Biometria facial obrigatória. A contratação exige validação biométrica do titular. Isso derruba boa parte das fraudes feitas só com dados pessoais.
Contratação por telefone e mensagem é proibida. Banco não pode fechar consignado por ligação, WhatsApp ou SMS.
Isso muda como você deve reagir a uma oferta. Se alguém liga oferecendo consignado do INSS e quer fechar na hora, a operação é irregular por definição — independentemente do que a pessoa diga, de qual banco alegue representar ou de quantos dados seus ela recite.
O bloqueio: a proteção que quase ninguém ativa
Existe no Meu INSS uma opção para bloquear o benefício para empréstimo. Enquanto ativa, nenhum consignado pode ser contratado no seu nome.
- É gratuita;
- É imediata;
- É reversível a qualquer momento;
- Não afeta o pagamento do benefício em nada.
Se você não pretende contratar consignado, deixe bloqueado. É a medida isolada mais eficaz contra fraude — mais que qualquer cuidado com senha, porque impede a operação mesmo que os dados vazem.
Como fazer: Meu INSS → procure “Bloquear ou Desbloquear Benefício para Empréstimo” → confirme.
Há também um bloqueio automático de 90 dias para benefícios recém-concedidos, e um bloqueio após cada nova contratação — ambos como camada extra de segurança. O desbloqueio só pode ser feito pelo próprio titular.
Como conferir o que existe no seu nome
Duas consultas, as duas gratuitas:
1. Extrato de Empréstimo Consignado — lista todos os contratos ativos, com banco, valor, número de parcelas e data de contratação.
2. Extrato de pagamento — mostra os descontos do mês, linha por linha.
→ Como emitir e ler o extrato de pagamento
Confira todo mês. É a forma mais rápida de detectar contrato que você não fez — e quanto antes contestar, melhor.
Atenção ao cartão consignado (RMC)
O desconto pequeno e permanente que aparece no extrato costuma ser reserva de margem de cartão de crédito consignado. Muita gente contrata achando que é empréstimo comum e descobre depois que o saldo devedor quase não diminui.
Se você não reconhece um RMC, conteste.
Se aparecer empréstimo que você não fez
- Emita o extrato de consignado e identifique o banco e a data;
- Conteste no Meu INSS ou pelo 135, imediatamente. Guarde o protocolo;
- Procure o banco e exija o contrato assinado com a biometria. Sem isso, a cobrança não se sustenta;
- Registre boletim de ocorrência — fortalece muito a contestação;
- Bloqueie novos empréstimos no Meu INSS;
- Se não resolver, registre no Banco Central, no Procon e avalie ação judicial.
Solicitar exclusão de empréstimo consignado também é um serviço do Meu INSS, usado quando o contrato é reconhecidamente irregular.
Quem não pode contratar
- Quem recebe BPC/LOAS. O benefício assistencial não admite consignado. Qualquer oferta é fraude;
- Quem está com o benefício bloqueado para empréstimo;
- Quem está no período de bloqueio automático de 90 dias após a concessão.
→ Por que o BPC não permite consignado
O golpe começa por uma ligação
O INSS não liga para você. Quem telefona dizendo ser “da central 135” oferecendo empréstimo, antecipação ou revisão é golpista — o 135 é número para você ligar, não para receber ligação.
→ Telefone 135: o que ele é, e o que nunca pede
Cuidados
- O INSS não liga oferecendo empréstimo. Nunca. Nem banco parceiro, nem “central autorizada”;
- Nunca informe sua senha gov.br. Quem tem a senha contrata em seu nome. Se alguém da família precisa acompanhar seu benefício, o caminho é a procuração eletrônica;
- Não existe taxa para liberar crédito. Quem pede pagamento adiantado está aplicando golpe;
- Desconfie de “antecipação do 13º” e “liberação de valores esquecidos” — são as iscas mais usadas com esse público;
- Consultar, bloquear e contestar é gratuito no Meu INSS ou pelo 135.